Un accident ou une maladie, ça n’arrive pas qu’aux autres. Quand la victime est redevable d’un crédit immobilier, les conséquences financières peuvent être désastreuses. L’assurance incapacité temporaire totale de travail (ITT) peut prendre le relais. Mais cette assurance crédit est-elle vraiment indispensable ? Réponses avec LeLynx.fr.
Un accident ou une maladie peut vous empêcher de reprendre une activité professionnelle normale. Vous risquez alors de perdre une partie, voire la totalité de vos revenus. Dans le cas où vous avez souscrit un crédit immobilier, une telle situation peut être très difficile. C’est là qu’intervient la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT).
Souscrite dans le cadre d’une assurance emprunteur, elle prend en charge les mensualités de vos échéances du prêt auprès de votre banque, jusqu’à ce que vous soyez de nouveau en mesure d’exercer votre activité professionnelle.
Dans certains cas, vous ne pouvez pas bénéficier de la garantie ITT :
Bon à savoir : si votre incapacité est supérieure à 3 ans ou même permanente, les garanties perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou incapacité permanente de travail (IPT) prennent le relais. La première intervient en cas d’invalidité à 100 %, la seconde lorsque celle-ci est comprise entre 66 % et 99,9 %.
Légalement, rien ne vous oblige à souscrire une garantie ITT. Toutefois, il est rare que les établissements bancaires accordent un crédit immobilier sans exiger cette couverture. Ils s’assurent du paiement des mensualités, même en cas d’accident ou de maladie du souscripteur. Une exception subsiste : les investissements locatifs dont le montant du loyer couvre la mensualité sont bien souvent exemptés de cette assurance.
Pour l’emprunteur, une telle garantie s’avère, en pratique, indispensable. Les crédits immobiliers concernent des montants très importants sur une période plutôt longue. La probabilité qu’un accident ou une maladie vous empêche d’exercer votre métier n’est pas négligeable. Il vaut mieux se protéger en souscrivant une assurance ITT afin de ne pas mettre en péril le remboursement de votre crédit.
La première étape consiste à déclarer votre sinistre en communiquant à votre assureur un certificat médical. Attention, le délai de déclaration varie selon les assurances. Il est indispensable de lire son contrat avec attention.
L’assurance évalue ensuite votre incapacité de travail. Cette étape est réalisée par un médecin expert qui procède à un examen médical et consulte votre dossier. Ses conclusions sont consignées dans un rapport, transmis à votre assureur.
Une fois votre prise en charge validée sur le principe, l’assurance ITT peut opter pour deux modes d’indemnisation en fonction de votre contrat :
La plupart du temps, les assureurs proposent une prise en charge forfaitaire. Celle-ci assure une meilleure indemnisation des emprunteurs immobiliers en cas d’ITT.
Pour éviter les mauvaises surprises, il vaut mieux bien choisir son assurance ITT. Voici quelques conseils.
Dans un premier temps, vérifiez les délais de carence. Pendant cette période, vous n’allez pas pouvoir activer votre garantie, même si vous subissez un accident ou une maladie.
Le délai de franchise de l’ITT est de 90 jours, soit la période durant laquelle la Sécurité sociale indemnise l’assuré. Pour les salariés du secteur privé disposant d’un contrat de prévoyance ou d’une convention collective avec compensation de salaire, cette période peut être prolongée jusqu’à 180 jours.
Vous êtes travailleur indépendant ? C’est à vous de négocier votre période de carence. 15, 30, 45 ou 60 jours, tout dépend de la bonne volonté de votre assureur.
Vous devez ensuite bien comprendre la définition de votre incapacité. Certaines assurances continuent de conditionner l’activation de la garantie en cas d’impossibilité d’exercer toute activité professionnelle. Dans ce cas de figure, si votre incapacité ne concerne que votre profession, vous ne serez pas indemnisé… Un détail insignifiant, mais qui a son importance. Les conséquences peuvent être majeures pour l’assuré. Rassurez-vous, ce type de formulation est de plus en plus rare.
Enfin, prenez le temps d’étudier les exclusions de garantie ITT. Tous les assureurs en inscrivent dans leur contrat. Les plus courantes sont les suivants :
Toutes ces précautions sont indispensables pour sélectionner le contrat d’assurance d’incapacité temporaire totale de travail le mieux adapté à vos besoins. Mais, avant de signer, n’oubliez pas de comparer les offres disponibles avec LeLynx.fr, c’est rapide et gratuit !
Claire est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction, cliquez ici.