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Mise à jour le 20/02/2024
Niveaux de garanties, délais de remboursements, prime à payer… quels sont les critères essentiels à vérifier lorsqu’il s’agit de choisir une mutuelle santé ? Quel est le meilleur moyen de trouver un contrat adapté à ses besoins de santé ?
Certes, souscrire une complémentaire santé est facultatif pour les personnes non salariées et obligatoire pour les employés du secteur privé. Mais dans tous les cas, c’est une nécessité si vous souhaitez bénéficier d’un bon remboursement de vos dépenses de santé.
En effet, bien que l’Assurance maladie prenne en charge une partie des frais médicaux, le patient doit tout de même payer de sa poche une somme d’argent. Il s’agit du ticket modérateur. Or, entre les dépassements d’honoraires pratiqués par bon nombre de professionnels de santé, et les médicaments peu ou mal remboursés, le reste à charge du patient peut vite exploser son budget.
Le rôle d’une mutuelle santé est justement de prendre en charge ce ticket modérateur (totalement ou partiellement). C’est pourquoi il est important de ne pas compter que sur la Sécurité sociale pour les remboursements des soins, et de choisir une mutuelle santé de qualité.
Nous le savons, ce choix peut être compliqué : plus de 400 organismes proposent de souscrire des contrats de complémentaire en France en 2023 ! C’est pourquoi nous vous recommandons de vérifier certains critères au moment de faire votre choix.
La qualité d’une mutuelle santé dépend en grande partie de l’étendue des garanties santé présentes dans le contrat souscrit. Or, pour sélectionner ces garanties, vous devez prendre en compte votre profil. En effet, parce qu’une mutuelle santé fait partie des « assurances de personnes », elle est étroitement liée au profil du souscripteur : âge, profession, situation familiale, antécédents médicaux… C’est pourquoi les assureurs proposent des contrats santé adaptés à chaque profil, avec des prestations dédiées : mutuelle étudiante, mutuelle pour fonctionnaires, mutuelle senior…
Ainsi, nous vous recommandons d’examiner vos besoins de prise en charge :
Ce bilan vous permettra de bien sélectionner les garanties et de choisir la meilleure mutuelle santé pour vous.
Bien sûr, chaque complémentaire santé peut intégrer des options supplémentaires, et ainsi prendre en charge des prestations non-remboursées par l’Assurance Maladie, par exemple :
Elles peuvent aussi proposer des services d’assistance (aide-ménagère en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation, garde d’enfants, soutien scolaire en milieu hospitalier…). Ces options complémentaires doivent être souscrites au moment de choisir une mutuelle santé.
Vous êtes senior et vous réfléchissez à changer de complémentaire ? La Sécurité sociale ne couvre souvent pas assez les frais engagés par les personnes âgées, car ces dernières ont des besoins plus importants que leurs cadets. Avant de souscrire un nouveau contrat, il est important de vérifier qu’il couvre les soins optiques, auditifs et traitements dentaires dont vous pourriez avoir besoin.
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Lorsqu’on est jeune, on néglige parfois notre santé. Par conséquent, choisir une complémentaire vient au second plan. Et pourtant, il est primordial de choisir une mutuelle qui couvrira vos (futurs) besoins ! On a beau être en bonne santé, on ne sait jamais quand on va avoir besoin de traitements dentaires ou même d’une hospitalisation. Ce type de frais peut vous coûter cher si vous n’avez pas de complémentaire.
Grâce à la loi infra-annuelle, vous avez désormais la possibilité de résilier votre mutuelle santé au bout d’un an d’engagement, à tout moment, sans frais et sans justification. Votre nouvelle mutuelle s’occuper des démarches administratives à votre place auprès de l’ancienne !
Un autre critère doit retenir votre attention au moment de choisir votre mutuelle : le remboursement santé. En effet, en fonction des contrats d’assurance, les remboursements pour chaque poste de santé ne sont pas nécessairement les mêmes.
Les mutuelles santé proposent à leurs assurés plusieurs niveaux de remboursement, en pourcentage, indiquant le taux de prise en charge des frais de santé.
Le niveau de base est de 100 % et correspond à l’intégralité du ticket modérateur de l’acte médical concerné (sauf participation forfaitaire de 1€). Les éventuels frais supplémentaires et dépassements d’honoraires restent alors à la charge de l’assuré.
Ainsi, choisir des taux de remboursement supérieurs (200%, 300%…) vous permettra de bénéficier d’un remboursement plus important.
Les remboursements de la part d’une mutuelle santé arrivent dans un deuxième temps, après ceux de l’Assurance maladie. Les délais peuvent aller de quelques jours à plusieurs semaines. Ils sont réduits lorsque la déclaration a été effectuée via télétransmission.
Certains soins peuvent ne pas être pris en charge par une mutuelle santé. Il est donc essentiel de regarder attentivement les exclusions prévues dans les conditions générales d’un contrat avant de se décider.
Dernier critère décisif dans le choix d’une mutuelle santé : le délai de carence. En effet, une mutuelle peut choisir d’instaurer une période pendant laquelle les garanties ne pourront être appliquées. Vérifiez bien les conditions de votre contrat !
Vous l’avez compris, il existe plusieurs critères importants à surveiller au moment de choisir une mutuelle santé. En plus de faire varier le niveau de protection de votre contrat, les garanties et le niveau de remboursement vont aussi influencer directement le montant de la prime mensuelle que vous allez payer. C’est pourquoi, pour avoir une vue d’ensemble rapide des offres du marché et faire le meilleur choix, il est indispensable de comparer les mutuelles santé.
En effectuant une simulation de mutuelle santé, il est facile de faire jouer la concurrence pour trouver le contrat, les garanties et le tarif de mutuelle santé les mieux adaptés à vos besoins !
Vous avez désormais toutes les cartes en main pour choisir la mutuelle santé qu’il vous faut.
Adeline est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction, cliquez ici.