En cas de sinistre, les compagnies d’assurance habitation prennent appui sur la valeur résiduelle des biens immobiliers pour estimer le montant de l’indemnisation. Electroménager, meubles, informatique… comment s’effectue ce calcul ?
La valeur résiduelle d’un bien correspond à sa valeur restante après un sinistre. On parle aussi de « valeur de sauvetage » ou de « valeur après sinistre ». Cet indicateur estime donc une acquisition à l’issue de la période d’amortissement.
En résumé : la valeur résiduelle est égale à la valeur à neuf à laquelle est appliqué un coefficient de vétusté.
L’indemnisation en valeur résiduelle
Après la déclaration d’un sinistre, l’indemnisation de l’assuré se fait sur la base de la différence des valeurs avant et après l’incident. Logiquement, la progressivité du coefficient de vétusté est différente selon la nature des biens. Si un lave-vaisselle conserve de la valeur jusqu’à 7 ans, des chaussures ne valent déjà quasiment plus rien après 3 ans. De la même manière, un ordinateur portable ne sera plus indemnisé qu’à 5 % de sa valeur à neuf si un sinistre survient 5 ans après son achat, tandis qu’une télévision vaudra encore 50 % de son prix d’acquisition.
Seules exceptions à cette règle de progressivité de la vétusté, la vaisselle et le mobilier de style, qui ne perdent pas de valeur en vieillissant et sont donc toujours indemnisés à 100 % de leur valeur à neuf, même plus de 10 ans après leur achat.
Tableaux de dépréciation des biens (1-10 ans et +)*
| Type de matériel / Durée | 1 an | 2 ans | 3 ans | 4 ans | 5 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| Gros électroménager | 86% | 72% | 57% | 43% | 29% |
| Petit électroménager | 80% | 60% | 40% | 20% | 5% |
| Télévision Hi-Fi | 90% | 80% | 70% | 60% | 50% |
| Micro informatique | 80% | 60% | 40% | 20% | 5% |
| Mobilier courant | 86% | 72% | 57% | 43% | 29% |
| Vêtements/chaussures | 66% | 33% | 5% | 0% | 0% |
| Literie | 100% | 90% | 80% | 70% | 60% |
| Vaisselle | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Disques CD/Jeux vidéo | 60% | 40% | 20% | 5% | 0% |
| Mobilier de style | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Type de matériel / Durée | 6 ans | 7 ans | 8 ans | 9 ans | 10 ans et + |
|---|---|---|---|---|---|
| Gros électroménager | 14% | 5% | 0% | 0% | 0% |
| Petit électroménager | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Télévision Hi-Fi | 40% | 30% | 20% | 10% | 0% |
| Micro informatique | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Mobilier courant | 14% | 5% | 0% | 0% | 0% |
| Vêtements/chaussures | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Literie | 50% | 40% | 30% | 20% | 10% |
| Vaisselle | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Disques CD/Jeux vidéo | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Mobilier de style | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
*Les pourcentages correspondent à la valeur résiduelle du bien.