En cas de sinistre, les compagnies d’assurance habitation prennent appui sur la valeur résiduelle des biens immobiliers pour estimer le montant de l’indemnisation. Electroménager, meubles, informatique… comment s’effectue ce calcul ?
La valeur résiduelle d’un bien correspond à sa valeur restante après un sinistre. On parle aussi de « valeur de sauvetage » ou de « valeur après sinistre ». Cet indicateur estime donc une acquisition à l’issue de la période d’amortissement.
En résumé : la valeur résiduelle est égale à la valeur à neuf à laquelle est appliqué un coefficient de vétusté.
L’indemnisation en valeur résiduelle
Après la déclaration d’un sinistre, l’indemnisation de l’assuré se fait sur la base de la différence des valeurs avant et après l’incident. Logiquement, la progressivité du coefficient de vétusté est différente selon la nature des biens. Si un lave-vaisselle conserve de la valeur jusqu’à 7 ans, des chaussures ne valent déjà quasiment plus rien après 3 ans. De la même manière, un ordinateur portable ne sera plus indemnisé qu’à 5 % de sa valeur à neuf si un sinistre survient 5 ans après son achat, tandis qu’une télévision vaudra encore 50 % de son prix d’acquisition.
Qu’est-ce que le coefficient de vétusté ?
La compagnie d’assurance peut appliquer un coefficient de vétusté lors de l’indemnisation d’un sinistre autant sur des biens mobiliers que sur des biens immobiliers. Elle prend ici en compte l’ancienneté et l’usure de ces biens pour définir le montant de cette indemnisation.
Tableaux de dépréciation des biens (1-10 ans et +)*
| Type de matériel / Durée | 1 an | 2 ans | 3 ans | 4 ans | 5 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| Gros électroménager | 86% | 72% | 57% | 43% | 29% |
| Petit électroménager | 80% | 60% | 40% | 20% | 5% |
| Télévision Hi-Fi | 90% | 80% | 70% | 60% | 50% |
| Micro informatique | 80% | 60% | 40% | 20% | 5% |
| Mobilier courant | 86% | 72% | 57% | 43% | 29% |
| Vêtements/chaussures | 66% | 33% | 5% | 0% | 0% |
| Literie | 100% | 90% | 80% | 70% | 60% |
| Vaisselle | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Disques CD/Jeux vidéo | 60% | 40% | 20% | 5% | 0% |
| Mobilier de style | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Type de matériel / Durée | 6 ans | 7 ans | 8 ans | 9 ans | 10 ans et + |
|---|---|---|---|---|---|
| Gros électroménager | 14% | 5% | 0% | 0% | 0% |
| Petit électroménager | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Télévision Hi-Fi | 40% | 30% | 20% | 10% | 0% |
| Micro informatique | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Mobilier courant | 14% | 5% | 0% | 0% | 0% |
| Vêtements/chaussures | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Literie | 50% | 40% | 30% | 20% | 10% |
| Vaisselle | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| Disques CD/Jeux vidéo | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Mobilier de style | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
*Les pourcentages correspondent à la valeur résiduelle du bien.
Quelles sont les exceptions à la valeur résiduelle des biens ?
Seules exceptions à cette règle de progressivité de la vétusté, la vaisselle et le mobilier de style, qui ne perdent pas de valeur en vieillissant et sont donc toujours indemnisés à 100 % de leur valeur à neuf, même plus de 10 ans après leur achat.
La valeur à neuf
La garantie valeur à neuf peut être souscrite dans le cadre de votre assurance habitation dans le but de racheter une partie de la vétusté. Vous allez donc avoir la possibilité d’obtenir un complément d’indemnisation en plus que de la valeur d’usage d’un montant égal au coefficient de vétusté.
Le rééquipement à neuf
La garantie rééquipement à neuf va vous permettre de ne pas prendre en compte la vétusté d’un bien pour calculer le montant de l’indemnisation après un sinistre. Dans ce sens, vous allez être remboursé à hauteur de la valeur actuelle du bien immobilier ou mobilier.
Néanmoins, si vous optez pour la garantie rééquipement à neuf, vous devez savoir que le prix de votre assurance habitation sera plus élevé, car vous serez davantage couvert en cas de sinistre.