Si elle n’est pas obligatoire, l’assurance emprunteur, aussi appelée assurance prêt, est souvent incontournable. La banque ou l’établissement de crédit exige la souscription de cette assurance pour accorder le crédit immobilier, le crédit à la consommation ou même le crédit auto sollicité. La loi vous donne le libre choix pour la souscription de votre contrat d’assurance emprunteur. Sachez profiter de cette liberté pour faire jouer la concurrence entre assureurs.
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L’assurance emprunteur est contractée dans le cadre d’un prêt pour garantir le remboursement en cas de défaillance de l’emprunteur. L’assurance emprunteur comporte diverses garanties susceptibles d’être activées lorsque l’emprunteur ne peut plus rembourser ses échéances. Dans ce cas, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque ou à l’organisme de crédit.
L’assurance emprunteur protège autant le prêteur que l’emprunteur. Malheureusement, personne n’est à l’abri d’un aléa de la vie. Lorsque celui-ci survient, l’assurance emprunteur garantit au prêteur de récupérer les sommes qui lui sont dues. Il met à l’abri l’emprunteur des conséquences financières de son incapacité à honorer ses mensualités.
Bon à savoir : le questionnaire de santé
Depuis le 1er juin 2022, le questionnaire de santé n’est plus exigible pour souscrire une assurance emprunteur lorsque la part à assurer est inférieure ou égale à 200 000 € et lorsque vous souscrivez à une assurance emprunteur senior.
La loi vous octroie la liberté de choix de votre contrat d’assurance emprunteur. Vous n’êtes, par conséquent, pas obligé d’accepter l’assurance emprunteur accolée à l’offre de prêt formulée par la banque. Vous pouvez aussi résilier votre assurance emprunteur à tout moment pour souscrire un contrat plus compétitif. Cette liberté s’appuie sur deux lois essentielles :
Le libre choix de son assurance emprunteur au moment de la souscription du prêt ou le changement de cette dernière en cours d’amortissement n’entraîne aucun frais particulier.
Le Taux Annuel Effectif Annuel (TAEA) exprime la part de l’assurance dans le calcul de l’assurance emprunteur. Il est exprimé en pourcentage du capital emprunté. Depuis le 1er janvier 2015, les assureurs sont dans l’obligation de mentionner le TAEA dans leurs offres de prêt. Le TAEA s’impose donc comme l’indicateur de référence pour vous permettre de faire jouer la concurrence entre assureurs : plus il est bas, plus le contrat d’assurance emprunteur est compétitif. Attention, dans le cas d’un crédit de longue durée (les crédits immobiliers notamment), quelques dixièmes de différence se traduisent par des écarts de coût importants !
Vous avez tout intérêt à mettre en concurrence votre assurance emprunteur le plus largement possible. Vous pouvez, bien sûr, contacter par vous-même deux ou trois compagnies d’assurance pour obtenir des devis et les comparer. Cet exercice exige du temps et son efficacité reste de fait très limitée.
Les garanties d’une assurance emprunteur varient d’un contrat à l’autre. Cependant, pour bénéficier d’une protection optimale, vous devrez veiller à bénéficier de toutes les garanties nécessaires :
Foire aux questions
Qu’une assurance crédit soit souscrite auprès d’une banque ou que l’emprunteur se tourne vers un autre établissement, le prix de ce contrat doit être pris en compte dans le montant total du prêt. Il importe d’en connaître le coût, afin d’ajuster son budget en conséquence.
Bien que non obligatoire, la signature d’un contrat d’assurance de prêt immobilier est une condition sine qua non pour accéder à un emprunt. Depuis 2010, l’emprunteur est libre d’y souscrire auprès de sa banque ou de se tourner vers une compagnie d’assurance. Un avantage qui encourage la comparaison d’assurances emprunteur.
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