Mise à jour le 19/02/2024
La banque refuse de vous accorder un crédit immobilier ? Pas de panique ! Plusieurs solutions s’offrent à vous pour faire face à ce contretemps. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il s’agira d’analyser les raisons du rejet de votre dossier emprunteur. LeLynx.fr, votre comparateur d’assurance crédit, vous renseigne à ce sujet et vous en dit davantage sur les écueils à éviter pour que votre demande de crédit immobilier soit acceptée.
Le refus de votre prêt immobilier peut être motivé par plusieurs facteurs. En voici les principaux.
Vous souhaitez obtenir un prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire ? Dans l’idéal, votre taux d’endettement sera inférieur à 35 %. Vos mensualités de votre crédit ne devront pas représenter plus d’un tiers de vos revenus environ. Si vous avez un salaire mensuel de 2 000 € net, le montant maximal de vos mensualités de crédit sera donc de 700 €.
Que se passe-t-il si votre taux d’endettement dépasse ce seuil ? Votre banque considérera que vous ne disposez pas des ressources nécessaires pour rembourser dans de bonnes conditions l’emprunt. Elle ne vous accordera pas de crédit.
Plus les ressources du demandeur sont élevées, plus son taux d’endettement peut être important.
Dans l’idéal, votre demande de prêt devra être complétée par un apport personnel correspondant au minimum à 10 % du prix d’acquisition. Il constitue une garantie essentielle pour l’organisme prêteur. Il démontre votre capacité à épargner et à gérer vos finances.
L’apport personnel permet aussi de couvrir les frais liés à l’achat immobilier, d’enregistrement, les frais d’agence ou les frais de notaire.
La sécurité de l’emploi est un facteur majeur de réassurance pour les banques. Si vous êtes en CDI, vous obtiendrez plus facilement un prêt qu’une personne en CDD touchant le même salaire.
Vous êtes chef d’entreprise ou micro-entrepreneur ? Préparez un dossier solide ! Vous devrez être en mesure de justifier la stabilité de vos revenus pour obtenir un crédit.
Une mauvaise gestion des finances constitue la dernière raison pouvant expliquer un refus de prêt. Lors de votre demande de crédit, votre banque vous demandera de lui transmettre vos 3 derniers relevés de compte mensuels.
Ces documents lui permettront d’analyser vos habitudes de consommation. Si vous êtes souvent à découvert, cela ne jouera pas en votre faveur. Pour votre banque, le paiement régulier d’agios constitue la preuve que vous vivez au-dessus de vos moyens. Le prêt ne vous sera donc pas accordé.
Lors de la demande, votre banque a l’obligation de consulter le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Vous n’obtiendrez donc pas de crédit si vous faites l’objet d’une interdiction bancaire.
Pour se protéger d’éventuels défauts de remboursement, votre banque vous demandera de souscrire une assurance de prêt immobilier. Cette dernière couvrira, a minima :
Or, un assureur est en droit de refuser de signer avec vous une assurance de crédit immobilier. Les motifs de rejet les plus fréquents sont :
Votre demande de prêt a été rejetée par la banque ? Plusieurs solutions s’offrent à vous. Votre objectif principal sera d’assainir vos finances, puis de retenter votre chance.
Une demande de crédit ne s’improvise pas. Avant de prendre rendez-vous avec votre banque, prenez la peine de constituer un dossier de financement solide. Ne négligez aucun document pouvant attester de votre solvabilité. L’ensemble de vos revenus sera pris en compte par l’organisme prêteur pour calculer votre taux d’endettement maximal. Pensez donc à rassembler :
Par ailleurs, n’hésitez jamais à décaler votre projet de crédit de quelques mois. Ce délai supplémentaire pourrait vous permettre d’assainir vos finances et de présenter des comptes à l’équilibre.
Si vous en avez la possibilité, n’hésitez pas à rogner sur votre épargne pour augmenter le montant de votre apport. Lorsque le marché immobilier se tend, un apport de 15 % ou de 20 % est parfois recommandé. Bien entendu, gardez suffisamment d’argent de côté pour faire face aux dépenses courantes et aux petits imprévus.
Pour booster le montant de votre apport, n’hésitez pas à vous tourner vers des prêts aidés, à l’image du PAS (prêt d’accession sociale) ou du PTZ (prêt à taux zéro) :
Faire appel à un courtier est une solution de choix pour profiter des meilleures conditions de crédit. Votre courtier saura faire jouer son carnet d’adresses pour mettre en valeur votre profil emprunteur. Il vous permettra de prendre contact avec les banques susceptibles d’accepter votre dossier. Pour vous, c’est un gain de temps et d’énergie conséquent !
Bien entendu, ce service a un coût… Les frais sont entre 1 % et 3 %, en moyenne, du montant du projet. À vous de savoir si cela en vaut le coup !
Pour aller plus loin :
Oui, il est possible de le contester si vous estimez qu'il n'est pas justifié. Pour cela, vous devez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque en lui demandant de réexaminer votre dossier. Expliquez-lui en quoi vous trouvez que le refus est injustifié et joignez à votre lettre tous les documents qui peuvent appuyer vos propos.
L'attestation de refus de prêt est un document qui indique que votre banque refuse de vous prêter de l'argent pour financer votre projet. Si vous devez annuler la vente, vous devez obligatoirement présenter cette attestation de refus de prêt. Pour l'obtenir, vous devez en faire la demande auprès de votre banque. En effet, celle-ci ne vous fournit pas automatiquement ce document.