Qu’est-ce que l’assurance Incapacité Temporaire totale de Travail (ITT) ?

Incapacité temporaire totale de travail

Au côté de la garantie décès-invalidité et chômage, l’assurance Incapacité Temporaire totale de Travail (ITT) est une protection comprise dans les contrats d’assurance crédit qui couvre l’emprunteur contre une incapacité de remboursement. Focus sur une garantie non obligatoire, mais néanmoins salutaire en cas de difficultés financières.

Etre inapte à exercer son métier

A la suite d’un accident ou d’une maladie de longue durée, certaines personnes ne peuvent reprendre une activité rémunérée. Et lorsqu’il est question de rembourser simultanément un crédit à échéance mensuelle, la situation est d’autant plus pesante. Pour garder la tête hors de l’eau, un emprunteur peut compter sur la garantie Incapacité Temporaire totale de Travail.

Incluse de façon optionnelle dans les contrats d’assurance crédit, cette protection prend en charge le remboursement des sommes dues à l’organisme prêteur, jusqu’à ce que l’assuré puisse reprendre son activité professionnelle. Pour en bénéficier, l’incapacité de travail doit être totale, même si elle reste temporaire.

Dès lors que l’incapacité devient permanente ou dépasse les 3 ans, la garantie ITT cesse au profit d’autres couvertures, comme l’assurance PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ou ITD (Incapacité Totale Définitive).

En cas de licenciement de l’emprunteur, ce n’est pas l’assurance Incapacité Temporaire totale de Travail qui joue, mais l’assurance chômage.

Un délai de franchise de 90 jours

Selon l’offre souscrite, la prise en charge par la garantie Incapacité Temporaire totale de Travail n’est pas immédiate. Il faut attendre en général un délai de franchise de 90 jours pour toucher une première indemnisation. Cette période est modulable en fonction de la cotisation d’assurance versée : elle peut être réduite à 30 jours ou, au contraire, être allongée à 60, 90, voire 180 jours (dans certains cas de dépression notamment) à compter de l’accident ou de la constatation de la maladie par un professionnel de santé.

Les limites de la garantie ITT

Incapacité temporaire de travailConditionnée par la dimension « totale » de l’incapacité, l’indemnisation cesse dès que l’assuré reprend une activité professionnelle, même partielle. Il en va de même si ce dernier fait valoir ses droits à la retraite.

Par ailleurs, une grossesse difficile ou un congé légal de maternité ne sont pas considérés comme des motifs donnant droit à la garantie ITT. Cette exclusion est maintenue même pour les non-salariées ne bénéficiant pas d’une couverture par la Sécurité sociale.

Pour finir,  une rechute moins de 6 mois après la première incapacité de travail peut conduire à une nouvelle période de carence, sans qu’aucune indemnisation ne soit versée. Au regard de tous ces termes, il est plus que judicieux de comparer les contrats d’assurance crédit avant de souscrire une offre, en apportant une attention toute particulière aux exclusions de garantie.

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