À quoi sert le bonus-malus en assurance auto ?
Le bonus-malus sert à encourager une conduite responsable, en modulant les primes d’assurance auto en fonction du comportement de l’assuré sur la route. Il est aussi appelé « coefficient de réduction-majoration » (CRM) ».
Le bonus-malus influence le calcul de la prime
Plusieurs critères déterminent le tarif d’assurance auto que paie un conducteur chaque année pour couvrir son véhicule : les informations sur le profil de l’assuré, l’état du véhicule, la formule, les garanties souscrites…
En plus de ces différents critères, la compagnie d’assurance auto prend aussi en compte le nombre de sinistres responsables déclarés au cours des années. Ces sinistres auto alimentent votre bonus-malus.
En l’absence d’accident de voiture, le conducteur automobile est récompensé par un bonus : sa prime diminue. À l’inverse, en cas d’accident totalement ou partiellement responsable, il écope d’un malus et donc d’une augmentation du prix de l’assurance auto.
Pour trouver la meilleure assurance auto, il est important d’être transparent sur votre coefficient bonus-malus. En effet, lors de la souscription de votre contrat, les assureurs ont la possibilité de vérifier cette information.
Comment calculer son bonus-malus ?
Échelonné entre 0,50 (bonus maximum) et 3,50 (malus maximum), votre CRM évolue à la hausse ou à la baisse. Si vous cumulez les années sans sinistre, vous serez récompensé : votre coefficient diminuera, car vous accumulez du bonus. À l’inverse, si vous avez un ou plusieurs accidents responsables, votre coefficient augmentera, car un malus vous sera appliqué.
Le calcul du bonus : aucune déclaration d’accident responsable
Le tableau suivant résume l’évolution de la prime d’un assuré ne rencontrant aucun sinistre pendant 13 ans, jusqu’à atteindre un bonus égal à 0,50, soit le plus bas niveau.
Le tableau de calcul du bonus-malus
| ANNÉE | CALCUL DU BONUS-MALUS | BONUS |
|---|---|---|
| 1re année | Coefficient de départ | 1 |
| Après 1 an sans accident responsable | 1 x 0,95 = 0,95 | 0,95 |
| 2e année | 0,95 x 0,95 = 0,90 | 0,90 |
| 3e année | 0,90 x 0,95 = 0,85 | 0,85 |
| 4e année | 0,85 x 0,95 = 0,80 | 0,80 |
| 5e année | 0,80 x 0,95 = 0,76 | 0,76 |
| 6e année | 0,76 x 0,95 = 0,72 | 0,72 |
| 7e année | 0,72 x 0,95 = 0,68 | 0,68 |
| 8e année | 0,68 x 0,95 = 0,64 | 0,64 |
| 9e année | 0,64 x 0,95 = 0,60 | 0,60 |
| 10e année | 0,60 x 0,95 = 0,57 | 0,57 |
| 11e année | 0,57 x 0,95 = 0,54 | 0,54 |
| 12e année | 0,54 x 0,95 = 0,51 | 0,51 |
| 13e année | 0,51 x 0,95 = 0,48 | 0,50 (soit une diminution de 50 % de la prime d’assurance) |
Exemple de calcul de la prime selon le bonus-malus
Sans sinistre auto pendant deux ans, voici l’évolution du bonus-malus d’un assuré payant une prime annuelle de 800 € :
- 800 x 0,95 = 760 € après la première année ;
- 760 x 0,90 = 684 € après la deuxième.
Rappel : le calcul de votre prime ne dépend pas uniquement de votre CRM. D’autres critères sont pris en compte : formule et garanties souscrites, caractéristiques de la voiture, commune d’habitation, etc. Le meilleur moyen pour souscrire une assurance au meilleur prix, c’est de comparer les devis d’assurance auto sur LeLynx.fr !
Le calcul d’un malus : déclaration d’un ou plusieurs sinistres responsables
Lorsque vous déclarez un accident responsable, vous subissez une majoration de 25 %. Par conséquent, si vous êtes à l’origine de deux sinistres dans la même année, cette majoration sera doublée.
Pour calculer un malus, les assureurs multiplient votre CRM (celui avant la déclaration de sinistre) par 1,25. Votre malus est effacé après 2 ans sans sinistre responsable et votre coefficient reviendra à celui de départ, c’est-à-dire 1.
Exemple d’évolution du bonus-malus
Mathieu, après 6 ans sans déclaration d’accident responsable, possède un CRM de 0,72.
Pour rappel : le calcul est réalisé à partir de votre historique de l’année précédente. Si vous déclarez un sinistre en 2025, votre nouveau CRM sera disponible en 2026.
| ANNÉE | Déclaration de sinistre responsable | CALCUL DU BONUS-MALUS | CRM |
|---|---|---|---|
| 2025 | 1 | Coefficient actuel | 0,72 |
| 2026 | 0 | 0,72 x 1,25 = 0,9 | 0,9 |
| 2027 | 0 | Retour à 1 Mathieu n’a déclaré aucun accident responsable pendant 2 ans. | 1 |
| 2028 | 2 Ils seront pris en compte pour le calcul de du CRM en 2029. | 1 x 0,95 = 0,95 L’année précédente, en 2027, Mathieu n’a pas déclaré de sinistre. Il cumule donc du bonus. | 0,95 |
| 2029 | 0 | 0,95 x 1,25 = 1,18 1,18 x 1,25 = 1,47 Mathieu a eu 2 accidents, la majoration est doublée. | 1,47 |
Votre responsabilité est partagée avec un autre automobiliste ? Votre majoration est de 12,5%.
Quelle est la différence entre responsabilité totale ou responsabilité partielle ?
La responsabilité totale d’un accident indique que vous êtes l’unique responsable du sinistre. Dans le cas d’une responsabilité partielle, vous êtes impliqué mais l’autre conducteur a également une part de responsabilité.
Le niveau de responsabilité est déterminé par l’assureur qui s’appuie notamment sur le constat, les témoignages, et si nécessaire, sur l’avis d’un expert auto.
Quelle période est utilisée pour calculer le bonus-malus ?
Le calcul du bonus-malus par l’assureur est fait à partir de l’historique des douze derniers mois, décalés de deux mois par rapport à l’échéance du contrat d’assurance.
Au premier contrat d’assurance auto, un assuré commence toujours avec un coefficient de 1. Puis, chaque année passée sans sinistre, un conducteur voit son coefficient diminuer (il paie donc moins cher son assurance auto) grâce à un bonus de 5 %.
Comment connaître son bonus-malus ?
Pour connaître votre bonus-malus, plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez le calculer par vous-même, suivant les règles évoquées ci-dessus. Mais si vous voulez être certain de ne pas vous tromper, vous pouvez aussi demander cette information à votre assureur.
Votre assureur automobile peut vous communiquer votre bonus-malus à deux occasions :
- Tous les ans, lors de l’envoi de votre dernier avis d’échéance. Votre bonus-malus est alors automatiquement mentionné sur le document ;
- Sur votre initiative, si vous lui demandez votre relevé d’information. Votre assureur doit répondre à votre demande sous 15 jours.
Comment améliorer son malus après un ou plusieurs accidents responsables ?
Rien n’est irréversible, il est bien sûr possible de récupérer un bonus et de supprimer un malus après un accident responsable. Pour y parvenir, vous devez tabler sur deux éléments : d’une part le temps et d’autre part une conduite responsable.
Concrètement, au bout de deux ans sans sinistre responsable, votre coefficient de réduction disparaît et revient à 1. C’est ce qu’on appelle la règle de descente rapide du bonus-malus.
Ainsi, à l’image d’une perte de points du permis de conduire, vous pouvez vous « rattraper », à condition de ne faire aucun accident responsable (ou semi-responsable). Cela encourage les bons comportements sur la route, tout en réduisant le montant de ses cotisations !
Le calcul du bonus-malus pour les jeunes conducteurs
Le calcul du bonus-malus est identique pour un jeune conducteur et un automobiliste chevronné ! Tout jeune conducteur commence automatiquement avec un coefficient de 1 et l’évolution de ce coefficient sera calculée à la fin de la première période.
La principale différence entre un jeune conducteur et un autre assuré réside dans le montant de la prime d’assurance auto. Un jeune se voit appliquer une majoration, également appelée surprime, car il est considéré comme un profil de conducteur « à risque ». Il faut donc éviter à tout prix de provoquer un accident durant les 3 premières années de souscription de votre contrat pour éviter tout malus et donc une augmentation de la prime d’assurance.
Quel que soit votre bonus-malus, ou votre profil (conducteur expérimenté ou novice), il est possible de trouver une assurance moins chère. Comment ? En comparant les prix et les offres sur notre comparateur !
Le bonus-malus est-il transféré lors d’un changement d’assurance ou de voiture ?
Oui, en cas de changement d’assurance auto, le bonus-malus reste identique. Ni le changement d’assureur ni l’achat d’un nouveau véhicule d’occasion ou neuf n’effacent le bonus-malus d’un assuré. En cas de transfert d’une compagnie d’assurance à une autre, l’ensemble des informations de l’assuré sont transférées au nouvel assureur.
En effet, au moment de souscrire une autre assurance, le nouvel assureur vous demande plusieurs éléments, dont un relevé d’informations d’assurance auto. Celle-ci recense, comme son nom l’indique, tous les faits qui se sont produits lorsque vous étiez couvert auprès de votre ancien assureur. Or, certains assureurs refusent d’assurer des profils résiliés ou trop malussés.
Il existe toutefois des solutions pour les conducteurs malussés : plusieurs assurances proposent aujourd’hui des offres adaptées à ces profils au niveau de risque élevé.
Les véhicules exclus du bonus-malus
Si la grande majorité des véhicules sont concernés par le principe du bonus-malus, certains en sont tout de même exclus. Sont concernés :
- Les deux ou trois-roues, jusqu’à 125 cm3 (ou 11 kW de puissance) ;
- Les véhicules d’intérêt général (de pompier, de police, SAMIU…) ;
- Les véhicules de collection de trente ans et plus ;
- Les véhicules agricoles ;
- Le matériel forestier et de travaux publics.
- Le bonus-malus est l’un des éléments pour calculer le montant de votre prime d’assurance.
- Sans sinistre responsable, vous êtes récompensé chaque année par un bonus. A l’inverse, vous écoperez d’un malus (qu’il est possible d’effacer en 2 ans sans accident responsable).
Foire aux questions (FAQ)
Qu'est-ce que le CRM auto ?
Le CRM auto (ou Coefficient de Réduction-Majorée) est un synonyme de ce que nous appelons couramment bonus-malus. C'est un système utilisé par les compagnies d'assurance pour calculer votre prime en fonction de votre historique de conduite. Si vous êtes un conducteur prudent, vous bénéficiez d'un bonus qui réduit le coût de votre assurance. En revanche, si vous avez des sinistres responsables, vous accumulez un malus, augmentant ainsi votre prime d’assurance.
Comment arriver à 50 % de bonus ?
La réduction de 50 % de votre bonus-malus est obtenue après 13 ans d'assurance sans aucun accident responsable. Le bonus-malus fonctionne sur un système progressif : chaque année sans accident responsable, votre bonus augmente de 5 % jusqu'à atteindre le maximum de 50 % Il vous faudra alors vous armer de patience et de prudence pour obtenir ce précieux sésame.
Quel bonus après 5 ans d'assurance ?
Après 5 ans d'assurance, le bonus que vous obtenez dépend de votre comportement au volant. Si vous n'avez pas eu d'accident responsable, vous êtes en droit de bénéficier d'un bonus de 25 %. En revanche, si vous avez été responsable d'un sinistre, votre bonus sera inférieur. Chaque année sans sinistre responsable augmente votre bonus de 5 %, jusqu’à un maximum de 50 %. Après 5 ans sans sinistre, votre CRM sera de 0,76.
Quel est le bonus-malus au bout de 4 ans ?
Au bout de 4 ans, si vous n'avez pas eu de sinistre responsable, vous bénéficiez d'un bonus de 20 %. Votre CRM sera de 0,8. Chaque année d'assurance sans accident responsable vous fait progresser d'un 5 % de réduction. En cas de sinistre responsable, vous serez affecté par un malus, qui augmentera votre prime d'assurance.
Quand le malus revient-il à 1 ?
Le malus revient à 1 après une période de 2 ans sans sinistre responsable. Lorsque vous avez un malus, votre coefficient augmente ainsi que votre prime d'assurance. Cependant, si vous conduisez sans accident responsable pendant 2 années consécutives, votre malus diminuera progressivement jusqu'à revenir à 1.
Quelle est la durée d'un malus ?
La durée d'un malus dépend de la fréquence et de la gravité des sinistres responsables. Un malus est appliqué pendant 2 ans. Si vous ne commettez pas de nouvel accident responsable pendant cette période, votre CRM commence à baisser et peut revenir à son niveau initial (1) après 2 années consécutives sans sinistre responsable.