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Comment calculer son bonus-malus ?

Claire Tourdot - mis à jour le

Le bonus-malus est un mécanisme d’augmentation ou de réduction du montant de la prime d’assurance auto d’un conducteur, en fonction de son comportement au volant. Recalculé chaque année, ce coefficient est un critère réglementé et imposé à tous les assureurs. Explications.

Plusieurs critères déterminent le tarif annuel que paie un conducteur pour couvrir son auto. En plus des informations sur le profil de l’assuré et l’état du véhicule, la compagnie d’assurance prend en compte le nombre de sinistres déclarés au cours de l’année. En l’absence d’accidents, le conducteur est récompensé par un bonus : sa prime d’assurance diminue. A l’inverse, en cas de sinistres totalement ou partiellement responsables, il écope d’un malus et donc d’une augmentation du coût de son assurance.

Le fonctionnement du bonus-malus

Échelonné entre 0,50 et 3,50, le coefficient du bonus-malus est calculé par l’assureur qui se base sur l’historique des douze derniers mois, décalés de deux mois par rapport à l’échéance du contrat d’assurance. Par exemple, pour un contrat dont la date anniversaire est le 1er janvier 2016, la période comprise entre le 31 octobre 2014 et le 31 octobre 2015 sera prise en compte.

Au moment de souscrire son premier contrat d’assurance auto, l’assuré débute avec un coefficient de départ égal à 1. Deux scénarios sont alors envisageables :

  • Le coefficient est diminué de 5 % en cas de bonne conduite : on multiplie par 0,95 le bonus-malus de l’année précédente ;
  • Le coefficient est majoré de 25 % pour chaque sinistre déclaré dont l’assuré est responsable : l’ancien coefficient est multiplié par 1,25.

Le tableau suivant résume l’évolution de la prime d’un assuré ne rencontrant aucun sinistre pendant 13 ans, jusqu’à atteindre un bonus égal à 0,50, soit le plus bas coefficient. Si ce conducteur paie la première année 500 euros de prime annuelle, il ne déboursera que 250 euros la dernière année.

ANNÉESCALCUL DU COEFFICIENTBONUS
1ère annéecoefficient de départ1
Après 1 an sans accident responsable1 x 0,95 = 0,950,95
2ème année0,95 x 0,95 = 0,900,90
3ème année0,90 x 0,95 = 0,850,85
4ème année0,85 x 0,95 = 0,800,80
5ème année0,80 x 0,95 = 0,760,76
6ème année0,76 x 0,95 = 0,720,72
7ème année0,72 x 0,95 = 0,680,68
8ème année0,68 x 0,95 = 0,640,64
9ème année0,64 x 0,95 = 0,600,60
10ème année0,60 x 0,95 = 0,570,57
11ème année0,57 x 0,95 = 0,540,54
12ème année0,54 x 0,95 = 0,510,51
13ème année0,51 x 0,95 = 0,480,50 (soit une diminution de 50 % de la prime d’assurance)

Un coefficient bonus-malus transférable

Calculer son coefficient bonus-malusQuel que soit le montant d’un coefficient malus, celui-ci disparaît au bout de deux ans passés sans accident : l’assuré retrouve alors son coefficient 1 de départ. Ni le changement d’assureur, ni l’achat d’un nouveau véhicule ne pourra effacer le bonus-malus d’un assuré : en cas de transfert d’une compagnie d’assurance à une autre, l’ensemble des informations de l’assuré, dont son coefficient, est transféré au nouvel assureur.

Il existe toutefois des solutions pour les conducteurs malussés : plusieurs assurances proposent aujourd’hui des offres adaptées à ces profils au niveau de risque élevé. Pensez à comparer les contrats afin de profiter d’une assurance auto incluant les garanties nécessaires.

Chaque assuré peut retrouver son coefficient bonus-malus actuel sur le relevé d’information transmis par l’assureur. Une simple demande suffit pour y avoir accès.

En résumé, le coefficient bonus-malus permet de récompenser ou de pénaliser les assurés pour leur bonne ou mauvaise conduite en pondérant la prime d’assurance chaque année. En cas de changement d’assurance, il est possible de comparer des tarifs d’assurance auto calculés en fonction du bonus ou du malus du souscripteur et de choisir la meilleure offre.