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Assurance auto mauvais conducteur : comment rester couvert malgré un profil à risque ?

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Mise à jour le 24/05/2024

Vous avez eu plusieurs accidents au volant de votre voiture ? Vous avez payé votre cotisation d’assurance auto avec du retard ? Sachez que les assureurs ont tendance à refuser les « mauvais conducteurs » parmi leur clientèle. Mais alors, quelles sont les solutions pour ces profils ? Existe-t-il des assurances auto pour mauvais conducteur ? LeLynx.fr fait le point.

Qu’est-ce qu’un mauvais conducteur en assurance auto ?

Aux yeux des compagnies d’assurance auto, un mauvais conducteur est un automobiliste qui présente des risques sur la route. Il s’agit d’un conducteur qui commet des infractions au Code de la route et qui a une conduite dangereuse envers les autres usagers de la route mais aussi envers lui-même.

Un mauvais conducteur cumule donc des sinistres auto responsables. Par conséquent, un mauvais conducteur cumule du malus. Concrètement, pour les assureurs, un mauvais conducteur est un profil à risque.

Quelles sont les conséquences pour un mauvais conducteur en assurance auto?

deux voitures miniatures posées sur un bureau

Pour les assureurs, cela signifie que l’assuré a une conduite irresponsable puisqu’il est principalement à l’origine des sinistres causés. En assurance auto, un mauvais conducteur représente également un coût que les compagnies répercutent sur le tarif d’assurance auto.

Avec un coefficient bonus-malus médiocre, un mauvais conducteur se voit appliquer une surprime. Plus vous cumulez du malus, plus le prix de votre assurance auto augmente.

Outre une surprime, un mauvais conducteur peut également être résilié par son assureur. Un taux de sinistre très élevé est un motif de résiliation pour l’assureur.

Par ailleurs, un assuré peut être qualifié de mauvais conducteur pour d’autres raisons :

  • Non-paiement de l’assurance auto ;
  • Fausses déclarations ;
  • Prise d’alcool ou de stupéfiant au volant du véhicule ;
  • Retrait ou annulation du permis de conduire.

L’ensemble de ces situations peuvent conduire l’assureur à rompre un contrat d’assurance auto.

À savoir : même si la loi oblige le conducteur d’un véhicule à être assuré contre les dommages corporels et les dommages matériels qu’il pourrait causer à autrui en souscrivant une assurance auto au tiers, un assureur auto n’est pas obligé d’assurer un conducteur.

Combien coûte une assurance pour mauvais conducteur ?

L’assurance auto pour mauvais conducteur coûte généralement (beaucoup) plus cher que la moyenne :  

  • Un assuré résilié paie en moyenne 787 €/an** ; 
  • Un automobiliste malussé débourse en moyenne 1 131 €/an*

Le prix d’une assurance auto mauvais conducteur par couverture

Pour le choix de la formule d’assurance auto pour mauvais conducteur, tout dépend de vos besoins. Par exemple, si vous conduisez quotidiennement votre véhicule, nous vous recommandons de le couvrir avec une formule d’assurance auto intermédiaire minimum.

Cependant, plus la couverture est protectrice, plus elle coûte cher. Si vous souhaitez trouver une assurance auto peu chère, ayez le réflexe de comparer les devis sur notre comparateur en ligne.

Formule d’assurance auto

Prime moyenne annuelle*

Assurance au tiers

866 €

Assurance au tiers étendu

1 004 €

Assurance tous risques

1 412 €

Quelle assurance auto pour mauvais conducteur choisir ?

Pour le choix d’une assurance pour mauvais conducteur, vous devez réfléchir à vos besoins et à l’utilisation de votre véhicule

Si vous avez une voiture d’occasion, une assurance au tiers est suffisante. Dans le cas où vous êtes amené à prendre la route tous les jours, ou que vous êtes un gros rouleur, nous vous recommandons de vous diriger vers une assurance plus protectrice

Mauvais conducteur : quelles sont les options pour s’assurer?

une personne surfe sur internet

Vous êtes un conducteur malussé ? Rassurez-vous, il existe des solutions pour trouver une assurance auto malgré votre profil !

Des assurances auto spécialisées pour les conducteurs malussés et résiliés

Il existe des assurances auto qui s’adressent spécialement pour les conducteurs résiliés et ceux avec un malus auto. En effet, en tant que conducteur avec un malus, vous devenez un profil à risque pour les assureurs auto. Ces derniers sont ainsi réticents à vous proposer un contrat.

Ces compagnies d’assurance auto spécialisées mauvais conducteur évaluent ainsi le profil de chaque automobiliste pour déterminer le montant de leur prime auto. Par ailleurs, il faut savoir que cette prime peut être élevée.

Aujourd’hui, il est donc tout à fait possible de trouver une assurance auto pour un conducteur à risque. Pour ce faire, vous pouvez comparer les devis d’assurance auto sur notre comparateur en ligne. C’est simple et gratuit!

Le Bureau Central de Tarification pour une assurance auto mauvais conducteur

Rassurez-vous, tout n’est pas perdu même si votre assureur a résilié votre contrat ! En effet, l’Etat a créé un organisme, le Bureau Central de Tarification (BCT), précisément pour résoudre ce genre de situations.

Le Bureau Central de Tarification est une autorité administrative indépendante dont la mission est d’intervenir en matière d’assurance obligatoire. Le rôle du BCT est donc de vous désigner une assurance auto et c’est aussi lui qui décidera du tarif qui vous sera applicable. C’est en se basant sur le tarif de référence de la compagnie que vous avez choisie que le montant de la prime et des franchises auto sera déterminé.

Soumise à des règles de procédure très strictes, la saisine du Bureau Central de tarification ne vous autorise pas pour autant à conduire votre véhicule si vous n’êtes toujours pas assuré. En effet, rouler sans assurance auto vous exposerait à de lourdes sanctions, tant pécuniaires que pénales.

Astuce Malynx !

Soyez vigilant ! Le BCT n’intervient que pour vous trouver un assureur auto qui vous accorde la garantie responsabilité civile, la seule obligatoire. En aucun cas, le BCT ne peut obliger un assureur à vous accorder une garantie dommage ou une garantie personnelle du conducteur, c’est-à-dire des garanties supplémentaires. Par ailleurs, faites bien attention à choisir l’assureur qui pratique les tarifs les plus intéressants pour le risque que vous présentez, ceci est dans votre intérêt !

*Méthodologie : résultats obtenus à partir d’un échantillon significatif de primes d’assurance auto cliquées pour les utilisateurs de LeLynx.fr entre le 01/04/2023 et le 01/04/2024.
**Méthodologie : résultats obtenus à partir d’un échantillon significatif de primes d’assurance auto cliquées pour les utilisateurs ayant déjà assurés et résiliés sur LeLynx.fr entre le 01/04/2023 et le 01/04/2024.

Foire aux questions (FAQ)

Que faire si vous ne trouvez pas d'assurance ?

La résiliation de votre contrat assurance auto par l’assureur risque de vous entraîner dans une recherche d’assurance qui pourrait sembler perdue d’avance. Toutefois, sachez qu’il est tout de même possible de trouver une assurance auto mauvais conducteur. En effet, en cas de refus de la part de deux assureurs, vous pouvez saisir le BCT (Bureau Central de Tarification). Ce dernier se chargera de vous désigner une assurance auto et de déterminer son prix.

Combien coûte une assurance auto pour mauvais conducteur ?

Généralement, les assurés considérés comme mauvais conducteurs payent leur prime d'assurance auto plus cher. En effet, les assureurs ont tendance à augmenter les prix pour ces types de profil afin de couvrir les risques élevés qu'ils représentent.

authorLoïs Rakotonoera est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.