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Mise à jour le 17/04/2024
Le bonus-malus est un système d’augmentation ou de réduction de la prime d’assurance auto d’un conducteur. Ce coefficient dépend du comportement de l’automobiliste. Recalculé annuellement, c’est un critère réglementé et imposé par tous les assureurs. LeLynx.fr fait le point sur le calcul du bonus-malus et ce qu’elle implique pour vous dans votre quotidien de conducteur.
Plusieurs critères déterminent le tarif annuel que paie un conducteur pour couvrir son véhicule. En plus des informations sur le profil de l’assuré et l’état du véhicule, la compagnie d’assurance auto prend en compte le nombre de sinistres responsables déclarés au cours des années. Ces sinistres alimentent votre bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration, ou CRM.
En l’absence d’accidents de voiture, le conducteur automobile est récompensé par un bonus : sa prime d’assurance auto diminue. À l’inverse, en cas d’accident totalement ou partiellement responsable, il écope d’un malus et donc d’une augmentation du prix de l’assurance auto.
Pour trouver la meilleure assurance auto, il est important d’être transparent sur votre coefficient bonus-malus. Lors de votre souscription de contrat, les assureurs ont la possibilité de vérifier cette information.
Au premier contrat d’assurance auto, un assuré commence toujours avec un coefficient de 1.
Le calcul du bonus-malus est identique pour un jeune conducteur et un automobiliste chevronné ! Tout jeune conducteur commence automatiquement avec un coefficient de 1 et l’évolution de ce coefficient sera calculée à la fin de la première période.
La principale différence entre un jeune conducteur et un autre assuré réside dans le montant de la prime d’assurance auto. Un jeune se voit appliquer une majoration, également appelée surprime, car il est considéré comme un profil « à risque ». Il faut donc éviter à tout prix de provoquer un accident avec votre véhicule pour ne pas amener les assureurs à augmenter les tarifs.
Échelonné entre 0,50 (bonus maximum) et 3,50 (malus maximum), le bonus-malus est calculé par l’assureur à partir de l’historique des douze derniers mois, décalés de deux mois par rapport à l’échéance du contrat d’assurance.
Au moment de souscrire son premier contrat d’assurance auto, le conducteur débute avec un coefficient de départ égal à 1. Au fil des années, plusieurs calculs de bonus-malus sont envisageables :
Le tableau suivant résume l’évolution de la prime d’un assuré ne rencontrant aucun sinistre pendant 13 ans, jusqu’à atteindre un bonus égal à 0,50, soit le plus bas niveau.
ANNÉES | CALCUL DU BONUS-MALUS | BONUS |
---|---|---|
1ère année | Coefficient de départ | 1 |
Après 1 an sans accident responsable | 1 x 0,95 = 0,95 | 0,95 |
2ème année | 0,95 x 0,95 = 0,90 | 0,90 |
3ème année | 0,90 x 0,95 = 0,85 | 0,85 |
4ème année | 0,85 x 0,95 = 0,80 | 0,80 |
5ème année | 0,80 x 0,95 = 0,76 | 0,76 |
6ème année | 0,76 x 0,95 = 0,72 | 0,72 |
7ème année | 0,72 x 0,95 = 0,68 | 0,68 |
8ème année | 0,68 x 0,95 = 0,64 | 0,64 |
9ème année | 0,64 x 0,95 = 0,60 | 0,60 |
10ème année | 0,60 x 0,95 = 0,57 | 0,57 |
11ème année | 0,57 x 0,95 = 0,54 | 0,54 |
12ème année | 0,54 x 0,95 = 0,51 | 0,51 |
13ème année | 0,51 x 0,95 = 0,48 | 0,50 (soit une diminution de 50 % de la prime d’assurance) |
Exemple
Sans sinistre auto pendant deux ans, voici l’évolution du bonus-malus d’un assuré payant 800 € d’assurance :
Rien n’est irréversible, il est bien sûr possible de récupérer un bonus. Pour y parvenir, vous devez tabler sur deux éléments : d’une part le temps et d’autre part une conduite responsable.
Concrètement, au bout de deux ans sans sinistre responsable, votre coefficient de réduction disparaît et revient à 1. C’est ce qu’on appelle la règle de descente rapide du bonus-malus.
Ainsi, à l’image d’une perte de points du permis de conduire, vous pouvez vous « rattraper », à condition de ne faire aucun accident responsable (ou semi-responsable). Cela encourage les bons comportements sur la route, tout en réduisant le montant de ses cotisations !
Non, en cas de changement d’assurance auto, le bonus-malus reste identique.
Ni le changement d’assureur, ni l’achat d’un nouveau véhicule d’occasion ou neuf n’efface le bonus-malus d’un assuré. En cas de transfert d’une compagnie d’assurance à une autre, l’ensemble des informations de l’assuré, est transféré au nouvel assureur.
En effet, au moment de souscrire une autre assurance, le nouvel assureur vous demande plusieurs éléments, dont un relevé d’informations d’assurance auto. Celle-ci recense, comme son nom l’indique, tous les faits qui se sont produits lorsque vous étiez auprès de votre ancien assureur.
Il existe toutefois des solutions pour les conducteurs malussés : plusieurs assurances proposent aujourd’hui des offres adaptées à ces profils au niveau de risque élevé. Pensez à comparer les devis d’assurance auto afin de profiter d’une assurance auto incluant les garantie nécessaires.
Pour connaître votre bonus-malus, plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez le calculer par vous-même, suivant les règles évoquées ci-dessus. Mais si vous voulez être certain de ne pas vous tromper, vous pouvez aussi demander cette information à votre assureur.
Votre assureur automobile peut vous communiquer votre bonus-malus à deux occasions :
Si la grande majorité des véhicules sont concernés par le principe du bonus-malus, certains en sont tout de même exclus. Sont concernés :
La réduction de 50 % de votre bonus-malus est obtenue après 13 ans d'assurance sans aucun accident responsable. Il vous faudra alors vous armer de patience et de prudence pour obtenir ce précieux sésame.
Après 4 ans d'assurance, votre bonus-malus est de 0,8. A condition que votre responsabilité n'ait été reconnue dans aucun accident.
Le Code des assurances ne précise pas de durée de validité de coefficient bonus-malus, sauf pour le cas d'une interruption d'assurance de moins de 3 mois durant laquelle vous conservez votre bonus-malus. Au-delà de cette période, les assureurs appliquent leur propre règle. Généralement, votre CRM revient à 1 lorsque vous n'avez pas été assuré pendant plus de 3 ans. Mais cela dépend des assureurs.